Calculadora para amortizar hipoteca: ¿reducir cuota o plazo?
Introduce una única amortización parcial y compara las dos alternativas con los mismos datos: nueva cuota, nuevo plazo, intereses restantes y ahorro estimado después de la comisión que indiques.
No hay una opción universal
Cada estrategia optimiza algo distinto.
Reducir plazo suele ahorrar más intereses con los mismos supuestos. Reducir cuota libera más dinero cada mes. Compara ambos efectos antes de decidir.
Datos de tu hipoteca
Usa el capital pendiente y el plazo que quedan hoy, no los datos originales del préstamo.
La comisión depende de tu contrato. La rentabilidad alternativa es opcional y solo muestra qué valor futuro tendría el importe amortizado bajo una tasa constante introducida por ti; no es una previsión ni incorpora impuestos o comisiones de inversión.
Comparación
Mismo capital amortizado, mismo TIN y amortización aplicada ahora.
| Resultado | Reducir cuota | Reducir plazo |
|---|---|---|
| Cuota mensual | — | — |
| Plazo restante | — | — |
| Intereses restantes | — | — |
| Ahorro bruto de intereses | — | — |
| Ahorro neto tras comisión | — | — |
Valor futuro hipotético: — · Ganancia hipotética: — · Periodo: —.
Usa únicamente la rentabilidad anual que tú introduzcas. No descuenta impuestos, inflación, comisiones, volatilidad ni compara la reinversión de cuotas liberadas.
Introduce tus datos para comparar las dos alternativas.
Qué cambia al reducir cuota y qué cambia al reducir plazo
Reducir cuota
El capital pendiente baja por la amortización y se mantiene el plazo restante. La calculadora vuelve a calcular la mensualidad con ese capital menor. Pagas menos cada mes y también menos intereses que si no amortizaras.
Reducir plazo
El capital pendiente también baja, pero mantenemos la cuota mensual estimada anterior. Al dedicar una parte mayor de cada mensualidad a devolver capital, terminas antes y, con un tipo constante, normalmente reduces más los intereses totales.
El resultado usa el sistema francés y no incorpora seguros, productos vinculados ni otros costes periódicos.
Comisión por amortización anticipada
La comisión o compensación no es igual para todas las hipotecas. Depende, entre otros factores, de la fecha del contrato, de si el tipo es fijo o variable y de lo pactado con la entidad. Por eso la calculadora no impone un porcentaje automático: introduce el que corresponda a tu préstamo.
Para préstamos regulados por la Ley 5/2019, el Banco de España resume los límites máximos aplicables al reembolso anticipado y recuerda que la entidad debe facilitar información para que puedas valorar las consecuencias de amortizar.
Cómo leer el coste de oportunidad opcional
Si introduces una rentabilidad alternativa, calculamos cuánto valdría al final del plazo original el importe que pensabas amortizar si creciera todos los meses a esa tasa constante. Es una referencia matemática independiente, no una recomendación de inversión.
No restamos automáticamente esa ganancia al ahorro hipotecario porque las dos estrategias tienen flujos y riesgos distintos: reducir cuota libera dinero mes a mes, reducir plazo termina antes y una inversión puede ganar menos, más o perder valor. Compáralas como escenarios, no como una rentabilidad garantizada.
Si tu hipoteca es variable
Esta simulación mantiene constante el TIN que introduzcas. En una hipoteca variable, las revisiones futuras pueden cambiar la cuota y el ahorro real. Úsala para comparar dos estrategias bajo un mismo escenario, no como previsión del Euríbor ni de tu coste futuro.
Si quieres probar sensibilidad a distintos tipos, repite el cálculo con varios escenarios y compara cómo cambia el ahorro de intereses.
Metodología, fuentes y límites
Metodología: partimos del capital y plazo pendientes, aplicamos una amortización parcial hoy y comparamos mantener plazo con recalcular cuota frente a mantener la cuota estimada y reducir plazo.
Fuentes de referencia: Banco de España y Ley 5/2019, artículo 23 (BOE).
Limitaciones: mantenemos constante el TIN, la comisión debe ser la de tu contrato y el escenario de rentabilidad alternativa no incluye impuestos, inflación, comisiones ni volatilidad.
Última revisión: · Responsabilidad editorial: cuantopuedo.es · Metodología general.