Calculadora de capacidad de endeudamiento: ¿qué hipoteca puedo pedir?
Estima cuánto capital hipotecario encaja en los ingresos netos del hogar después de descontar las cuotas de otras deudas. Si sois dos titulares, introduce la suma de ingresos y deudas que seguirá soportando el hogar.
La regla importante
No mires solo la futura cuota hipotecaria.
El Banco de España indica que el endeudamiento total no debería superar el 40% de los ingresos netos mensuales e incluye coche, estudios, compras a plazos y tarjetas.
Ingresos y deudas del hogar
Usa ingresos netos estables. Si la hipoteca tendrá dos titulares, suma sus ingresos netos y las cuotas de deuda que seguirán activas.
Capacidad de endeudamiento
Introduce tus datos para ver la estimación.
Cómo calculamos la capacidad de endeudamiento y la hipoteca máxima
Primero calculamos el importe máximo que quieres dedicar a todas las deudas del hogar: ingresos netos × porcentaje de endeudamiento. Después restamos las cuotas de préstamos, financiación y tarjetas que ya existen. Lo que queda es la cuota disponible para una nueva hipoteca.
Con esa cuota, el interés nominal anual y el plazo, calculamos el capital equivalente mediante el sistema de amortización francés. Si subes el interés, el capital máximo baja; si alargas el plazo, puede subir, aunque pagarás intereses durante más tiempo.
Los escenarios de +1 y +2 puntos mantienen exactamente la misma cuota disponible y el mismo plazo. Sirven para comprobar sensibilidad: no son una previsión de tipos ni una simulación completa de una hipoteca variable.
El resultado no es una oferta bancaria. Una entidad también evalúa estabilidad laboral, edad, historial de pagos, garantías, valor de tasación y características de la operación.
Hipoteca con dos titulares: qué sumar y qué no
Para una estimación conjunta, suma los ingresos netos mensuales de ambos titulares y también las cuotas de deuda que seguirán pagándose después de firmar. La calculadora trata el hogar como una sola capacidad mensual; no presupone que el banco acepte todos los ingresos ni que valore igual contratos, antigüedad o estabilidad.
Si uno de los ingresos es variable o puede desaparecer durante el plazo, repite el cálculo con un escenario más conservador. Así ves cuánto depende el presupuesto de ese segundo ingreso sin crear una falsa garantía de aprobación.
¿30%, 35% o 40%?
El Banco de España señala que el endeudamiento total no debería sobrepasar el 40% de los ingresos netos mensuales. También explica que, en general, las entidades sitúan la tasa de endeudamiento en torno al 30–35% de los ingresos. Por eso la calculadora permite hasta el 40%, pero muestra además un escenario del 30% para comparar.
Si tus ingresos varían, tienes gastos familiares elevados o esperas cambios importantes, un porcentaje menor deja más margen ante imprevistos. El máximo matemático no tiene por qué ser el presupuesto que te conviene usar.
De hipoteca máxima a precio de vivienda
La hipoteca máxima no es el precio máximo de compra. Para saber qué vivienda puedes permitirte debes combinar esta capacidad de préstamo con tus ahorros, el porcentaje que financiaría el banco y los impuestos y gastos de la operación.