¿Cuánto tengo que ahorrar para la entrada de una vivienda?
No uses un porcentaje fijo como si sirviera para todas las compras. Tu objetivo depende de cuánto te financien, del precio, de los impuestos y gastos de tu operación y del colchón que quieras conservar después de firmar.
La referencia del 80%
Es habitual, no una garantía.
El Banco de España explica que la cuantía del préstamo hipotecario está vinculada a la tasación y que normalmente llega como máximo al 80% de ese valor. La entidad puede aprobar menos —o estructurar la operación de otra forma— según el perfil y la garantía.
La fórmula útil: dinero que no financia el banco + costes de compra
Para planificar, separa cuatro bolsas:
- Parte no financiada: precio de compra menos préstamo hipotecario.
- Impuestos: dependen de si la vivienda es nueva o usada, de la comunidad autónoma y de las circunstancias de la operación.
- Gastos de compra: incluye solo los que realmente correspondan a tu operación. No confundas los gastos de compraventa con los gastos de formalización de la hipoteca.
- Colchón posterior: dinero que decides no consumir en la firma para no quedarte sin liquidez.
Objetivo de ahorro = parte no financiada + impuestos + gastos de compra + colchón.
El Banco de España recuerda además que, desde la Ley 5/2019, en la formalización de la hipoteca el cliente paga la tasación y la entidad asume notaría, registro, impuestos y gestoría de la hipoteca. Eso no elimina los impuestos y costes propios de comprar la vivienda.
Ejemplo orientativo
Supón una vivienda de 200.000 € y un escenario en el que el préstamo cubre 160.000 €. La parte no financiada serían 40.000 €. A esa cifra debes sumar los impuestos y gastos aplicables a esa compra concreta y el colchón que quieras conservar.
El ejemplo no presupone que el banco vaya a financiarte el 80% ni fija un porcentaje universal de gastos. La utilidad está en separar cada componente y probar escenarios.
Qué revisar antes de fijar tu meta
- Usa una financiación que puedas justificar con una oferta o con un escenario prudente; no des por hecho el máximo.
- Comprueba los impuestos vigentes para el tipo de vivienda y tu comunidad autónoma.
- No gastes automáticamente todos tus ahorros en la operación: prueba qué ocurre si reservas liquidez.
- Contrasta también la cuota mensual. Tener la entrada no significa que la hipoteca encaje en tus ingresos.
Fuentes y revisión
Revisado el 13 de septiembre de 2026. Para la referencia de financiación y el reparto de gastos de formalización hipotecaria usamos información del Banco de España.